会上，作为协办方，众惠相互董事长李静在交流环节以“走艰难而正确的路”为主题做了发言，她表示：“选择带病体健康保障赛道，是一条艰难的路——风险高、销售难、周期长；但也是正确的路，因为数亿慢病人群的保障需求，是行业必须回应的民生课题。我们坚信，保险的本质是互助，不是筛选。众惠的使命，就是为曾被市场‘遗忘’的带病人群，筑起一道‘我为人人，人人为我’的保障堤坝。”
缺口显著，带病体保障供需失衡亟待破解
随着人口老龄化进程的加快以及慢性病年轻化趋势的加剧，我国带病体保障供需矛盾日益突出。数据显示，我国带病体规模已超过4亿人，65岁以上人群发病率更是超过60%。其中，国家心血管中心调查显示，全国高血压患者约2.45亿，慢性肾脏病患者约1.2亿，糖尿病人群约1.3亿，庞大的患病群体背后是亟待满足的保障需求，更具刚性。
在“广覆盖、保基本” 的制度框架下，基本医保为全民健康筑牢基石，已建成全球规模最大的医疗保障体系。但带病人群的疾病进展存在差异，疾病负担承受能力也各不相同；加之医疗技术快速进步，新治疗方式与手段持续涌现，这就需要商业健康险与基本医保协同互补，共同构建多层次医疗保障体系。例如，部分“创新程度高、临床价值大、患者获益显著”的药品，因超出“保基本”定位暂未纳入基本医保目录，便可通过商保目录纳入，更好满足人民群众多层次、多元化的用药需求。
从行业发展来看，我国商业健康险已实现跨越式增长：规模从2014年的1587亿元增长至 2024年的9773亿元，年均复合增速达20%；健康险占保险市场保费比例由8%提升至17%，保费GDP占比由0.2%提升至0.7%，保险密度由116元提升至694元，保障能力显著增强。赔付端同样表现亮眼，商业健康险赔付由2014年571亿元增长至2024年4052亿元，增长近6倍，赔付占卫生总支出的比重也从1.6%升至4.2%，其在多层次保障体系中的分量持续加重。
但结构性失衡问题仍十分突出。海通证券数据表明，商业健康险目前主要覆盖15%的健康人群，轻症、中症等领域尚未充分开发，而老年人群、慢病患者等“非标体”的保障需求长期被忽视。这种“保健康体”的行业惯性，与4亿带病体群体的保障诉求形成鲜明反差，推动行业向“保带病体”转型已成为必然趋势。
政策引领，多层次医保体系搭建发展舞台
近两年，医疗保障领域密集出台的重磅政策，为带病体保险发展扫清了障碍、指明了方向，多层次医疗保障体系加速成型。
医保政策协同更成为关键支撑。2024年11月以来，国家医保局先后出台医保数据赋能、支付机制优化、创新药保障体系构建等政策，尤其在数据共享方面取得突破。通过建设全国统一的医保信息平台和大数据中台，搭建医保与商保“双平台一通道”信息交换机制，实现了医疗费用“3+N”报销结算。国家医保局局长章轲进一步明确“1+3+N”体系架构：“1”是以医保信息平台、大数据为核心的基础设施；“3”是基本医保、大病保险、医疗救助三重梯次减负体系；“N”则涵盖商业健康险、慈善捐赠等补充保障力量。这一框架为商业健康险 “补缺口”的角色定位提供了清晰指引。
中国精算师协会会长王和在会上解读时强调：“保险天然具备普惠精神，非标体作为人民群众的重要组成部分，理应被纳入保险普惠覆盖范围，这正是行业高质量发展的本质要求。”
众惠相互的实践恰是政策落地的生动注脚。李静介绍道：“众惠相互连续5年健康险保费收入占比超90%，是一家‘真正的健康保险公司’。尤其是，形成了独具特色的产品矩阵，其中肾病、肝病、三高群体等带病体产品占比超30%。我们构建的不是单一产品，而是一个‘会员共生、风险共担、成果共享、健康共赢’的普惠保障生态。”
实践破冰，构建全方位健康保障生态
在政策的强力推动下，制约带病体产品创新的堵点正被逐一打通。在商业健康险迈入生态化转型的当下，亟需通过“医+药+险”的深度融合，构建新型产业协作范式，以破解供需结构性矛盾。北京工商大学王绪瑾教授强调：“保险业新新‘国十条’已明确提出，要提升健康保险服务保障水平。” 政策红利释放之下，保险公司应落实国家部署，转变发展理念，从“保健康人”过渡到“保人健康”，探索慢病、专病保险等新模式。
那如何将“保带病体”的理念转化为可持续的实践？数据曾是带病体保险发展的最大瓶颈。“过去开发肾病产品，我们需跨国家和地区调研，在满足‘大样本、封闭人群、长时间连续观测’条件的诊疗数据基础上建立精算模型，还得走访山东、河北等地肾友了解需求。” 李静坦言，医保数据深度赋能政策实施后，普惠性商业健康险有望实现全链条升级。首先是产品精算定价，在加密技术保障数据安全的前提下，保险公司可基于疾病治疗与进展数据构建新模型，进而在精准定价基础上实现对带病体的持续保障。其次，“健康告知”长期以来是保险销售与消费者权益保障中的难点和堵点，这一困扰在带病体群体中更为突出；而在用户授权后，保险公司可直接获取医保就诊记录，通过免健告核保模式从根本上解决该问题。最后，通过与各地医保系统联通的清分结算中心合作，保险公司能够实现高效的快赔、直赔与智能核赔，大幅提升老百姓的医疗保障获得感。
在保障重点上，众惠相互精准聚焦基本医保的“缺口地带”。以肾病患者透析费用为例，医保报销后仍有20%-30%的自付部分，这正是其产品的核心保障领域，为患者稳稳托住保障的“最后一公里”。而更具突破性的是健康管理服务的嵌入——在肾病保障产品中，超过70%的参保人通过健康管理延缓了病情进展，既提高了生存质量，又节省了大量医保费用，实现了健康水平与医疗成本的双优化。李静强调：这正体现了相互保险“管理出效益，健康即红利”的独特模式优势。 更令人欣慰的是，进展到CKD 5期的患者中，超过25%在我们的保障支持下实现了肾移植。
这一模式在肝病防治方面进一步深化。近3年，众惠相互持续关注肝病，设计开发了聚焦肝病群体的普惠性带病体保险——惠肝保。李静介绍道：“我们依托互联网诊疗，结合线上线下健康管理与营养指导服务，规范肝癌二级预防管理路径，助力实现肝癌发病率降低的目标。具体而言，借助aMAP系列肝癌风险评分工具，对患者风险进行动态定期评估；同时，提供检查费用补贴，引导患者按季度完成筛查。基于价值医疗理念，对在患者管理中发现早期可手术肝癌病例的医生给予奖励，进一步鼓励肝癌早发现。此外，联合以协和医院为核心的医疗机构，共同建立早期肝癌规范化诊疗路径，并通过保险机制，为患者后续治疗费用提供精准保障。最终，依托可及、可负担的肝癌规范治疗服务，推动肝癌管理实现‘防得住、治得好、付得起’的目标，成功构建起‘利患者、惠医保、益社会’的肝病慢病管理生态圈。”
论坛上，中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽教授说道：“保险是社会共治的基石，要坚持以人为本的本质。”从填补保障空白到构建健康生态，众惠相互在带病体赛道上的坚持，正是商业健康险回归保障本质的缩影。
随着政策红利的持续释放和行业创新的不断深入，这条曾经“艰难”的道路正越走越宽广。因相互而众惠，因普惠而长远。众惠相互的实践，不仅为4亿带病体群体撑起了保障伞，更为行业高质量发展提供了民生导向的实践范本。商业健康险必将在健康中国战略中发挥更深远的价值，让普惠保障的阳光照进每一个需要的角落。