时隔八年，保险产品定价依据之一的生命表迎来更新，保险产品的价格，又将变动了。
近日，中国精算师协会向人身险公司和再保险公司下发《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》（下称“新版生命表”）。新版生命表死亡率大约为第三版的80%左右，预期寿命大概多了2岁。此外，新版生命表中还首次增加了大湾区专属表。
这是时隔8年，生命表又一次调整，将对保险行业产生何种影响呢？
死亡率下降，预期寿命延长2-3年
事实上，生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，是一个国家或地区保险精算技术水平高低的重要标志。
生命表，全称为“中国人寿保险业经验生命表”，是指中国保险公司依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的生命表，并随死亡率改善而适时更新调整。经验生命表广泛应用于寿险和年金险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。
随着国民的生活水平的提高，预期寿命上升，相应的死亡率在下降。
统计数据表明，我国人口平均寿命30年来提升近10岁。2022年，健康中国行动推进委员会办公室副主任、国家卫生健康委规划司司长毛群安介绍，目前，我国人均预期寿命提高到77.93岁，主要健康指标居于中高收入国家前列。
通常情况下，生命表每隔十年左右会更新一次。上一版生命表是原保监会2016年发布的第三套生命表，即《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》。新版生命表如果正式实施，将成为我国第四套生命表。
具体而言，新版生命表共有7张。分别是非养老类业务一表男女表、非养老类业务二表男女表、养老类业务表男女表、非养老类业务一表男女表（大湾区专属参考）、非养老类业务二表男女表（大湾区专属参考）、养老类业务表男女表（大湾区专属参考）、单一生命体表男女表。
其中，非养老类业务一表测算产品范围为健康险、死亡风险高的定期寿险和终身寿险，非养老类业务二表测算产品范围为死亡风险低的定期寿险及终身寿险、无定期返还的两全保险、有定期返还且生存责任低的两全保险和长寿风险低的年金险，养老类业务表测算产品范围为有定期返还且生存责任高的两全保险、长寿风险高的年金险。
值得关注的是，新版生命表新增了大湾区专属经验生命表。相较于第三套生命表，2023版生命表《意见稿》在原有的非养老类业务一表、非养老类业务二表和养老类业务这3张表的基础上增至7张，新增了大湾区专属经验生命表3张、单一生命体表1张。大湾区专属经验生命表基于出单且被保险人或投保人常驻于广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆粤港澳大湾区内地9市的保单和理赔数据编制。
寿险降价，养老年金涨价
新版生命表的出炉，对消费者又何影响呢？目前最直观的，首先就是保险产品的价格会迎来调整。“其他都在同等条件下，新版保险生命表意味着跟死亡风险有关的费率会下降，与生存风险有关的费率会上升。”长城人寿保险股份有限公司总经理王玉改向钛媒体APP表示。
也就是说，新版生命表实施后，寿险将迎一定幅度的降价，而养老年金险价格将会上涨。
“新版生命表启用后，大概率会让寿险类产品价格更低，但目前看，下降幅度有限。与此相应的是，养老类年金险产品的费率可能提高。”业内专家表示。
专家分析，一般来说，新的生命表启用，不同产品会有不同变化，主要体现在三方面：
一是产品涨价，年金类产品，尤其是终身领取的养老年金，会面临涨价的情况。这是因为对于保险公司来说，养老金的客户活得越久，领的养老金就会越多，保险公司付出的成本就越高；
二是产品降价，以死亡为给付条件的寿险会面临降价的情况。如定期寿险、终身寿险；
三是有的产品价格不会发生太大变化。比如一年期的医疗险、意外险。
钛媒体APP了解到，生命表是国际通行做法，在我国也经历了一个发展过程。此前我国人身险是借鉴日本的生命表开展寿险业务，但由于日本经验死亡率水平与中国被保险人群死亡率水平存在差异，中国寿险业不能准确、合理地制定保险费率和提留寿险责任准备金。
1982年第二次全国人口普查得到了完整的生命表资料，直到1995年末才制定出了中国人寿保险业第一张经验生命表。
我国第一版人寿保险业生命表于1996年由中国人民银行颁布，即《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）》。此后，大约每十年就会推出一张新的生命表。
专家指出，此次新增的大湾区专属生命表，其死亡率比全国版本更低，意味着之后大湾区专属寿险产品会比全国版本更加便宜。专家表示，大湾区专属生命表的死亡发生率只有全国版本的80%，这也意味着如果和旧版的生命表对比，大湾区的专属生命表相当于直接在死亡率上打了6-7折，凸显了我国保险业在大湾区的战略导向。
业内人士表示，发展大湾区是国家经济发展的战略，参考前期下发的大湾区专属重疾表，大湾区专属生命表将利好大湾区人群的专属产品开发，助力保险行业更好地服务国家战略。
控制死差损风险
新版生命表对保险行业会带来哪些影响呢？
业内人士表示，之前监管部门下调人身险产品3.5%预定利率与推行报行合一，管控的分别是利差损与费差损风险，如今看起来死差损的风险也一样会受到监管，监管力度的确是在不断收严的。”
王玉改表示，新版生命表对保险行业利好还是利空，与产品类型关联度比较大，还要根据具体的生命表数据进一步评估。
钛媒体APP了解到，2023年，为缓解保险公司负债端成本压力，相关部门指导保险公司下架预定利率高于3%的人身险产品。同时，监管部门向人身险公司下发了多份文件，力推“报行合一”，率先在银保渠道启动。四季度，绝大多数开展银保业务的银行与保险公司重新签约，初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了30%。
影响保险产品定价的三大因素分别为：预定利率、预定发生率和预定费用率。
而生命表就属于预定发生率表中非常重要的一套表。在寿险产品的精算中，最复杂的就是风险测算。除生命表以外，疾病发生率和意外发生率等也都是寿险产品精算的考核要素。由于各家保险公司战略和定位不同，寿险产品定价三元素（死差率、费差率、利差率）占比，不同产品之间也差异较大，新版生命表对各家寿险公司影响也有差别。
“对已签发的保单定价是改不了的，未来的死亡率不断改善，可能对产品利润会有影响，影响不一样，比如说定期寿险，死亡率下降，对保险公司是好事，对客户也是好事，但对年金保险来说，活的越长，领的年金越多，就会有负面影响，要看公司的产品结构”专家表示。不能简单看定价高或低，而是引导保险公司更加合理地定价。
保险公司可以针对不同地域，不同人群的年龄、职业等风险因素来自行测算和确定产品的价格，开发不同的产品。比如说，对生活条件相对优越的白领进行产品定价时，可以采用比原来的生命表更低的死亡率，这样保费就会下降；针对高危险环境工作人群进行产品定价时，则可以采用较高的死亡率，有针对性地提高保费。
“总的来说，保险业每一次生命表的研制更新，对保险公司、消费者和政府监管三方都将是正向有益的科研工作。”业内专家称，生命表包括对不同险种类别和特别地区的分析预测数据，从而使得保险业更加精准制定费率、提取准备金等，也让公司财务更加稳健；对消费者来说，生命表更新意味着费率更加公平，也能更加公正地分担风险保险费；而监管部门的目标是保护消费者合法权益，让行业健康发展。
此外，专家建议，与国民人口数据相比，保险人群数据维度更多，质量更高，可以提供死亡率成因分析，死亡率发展趋势，死亡率地区差异等经验分析成果，为国家人口政策制定和相关研究提供数据支持。比如我们可以通过对某一地区死亡率和其他地区死亡率对比和成因分析，为改善当地人们群众健康水平和提高当地人口预期寿命提供有针对性的政策建议。（本文首发于钛媒体APP，作者｜颜繁瑶，编辑｜刘洋雪）
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