选择理财产品必须了解的知识
在理财产品市场中，没有绝对意义上的“最好的产品”，原因就在于各家银行理财产品的收益率在设计时就经过了科学而严谨的计算得出来的，收益率每高一点，通常就意味着投资人所承担的风险就大一些。下面是相关的内容，希望对你有帮助。
选择理财产品必须了解的知识
一、合理布局家庭开支，理性投资
（一）合理布局基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资
1、基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%。现在有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50%了，这样的生活压力会比较大。
2、应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出，以应对紧急事件而导致的资金支出。
3、家庭保障。准备72个月的家庭保障金，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。另外，家庭年保险费支出一般以不超过10%的年收入为宜。像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是比较具有保障功能的。
（二）目标清晰，知己知彼
1、知己：理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。
2、知彼：如果你已经有理财目标了，就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行等，专业人员将会为你提供相关的理财信息。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：
(1)储蓄类产品，活期、定期储蓄；
(2)保障型产品，主要指各种保险产品；
(3)理财投资产品，国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4%；大型公司是11%；长期政府公债是5.3%；国库券是3.8%；而通货膨胀率是3.1%。 这些数字有两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。
（四）选择性投资
大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较：
1.安全性。货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高；
2.流动性。货币市场基金可以每天赎回，一般T+2天可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚；
3.透明度。货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少；
4.投资人。货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者；
5.收益性。货币市场基金和银行理财产品都比较稳定；
6.税收。货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。
二、家庭理财注意事项
(一)钱不是省出来而是挣出来的
“谁动了我们的存款?”专家测算了20年时间1万元的实际价值，1984年的1万元现金到2004年实际只能买到价值2100元左右的商品，其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人，不随便花钱，但是随着时间的推移，他的存款也会无形“缩水”，而“钱越来越值钱”在历史上是很少见的。
当前处在低利率时代，即便央行近日加息，但是扣除居民消费物价指数来计算，人们的存款仍处于“负利率”时代，因此选择长期存款是不合适的，而应选择短期存款，并利用其他理财工具获得收益，转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪，否则多年后会不得不加“辛”。
(二)注意风险在先收益在后
专家提醒，理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益)，其中有多种无法预知的风险，到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买理财产品一般都是先瞄准收益率，然后才考虑风险，这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品，一些广告中的“预期”收益不要当成是“保底”收益。
(三)房产投资要注意变现能力
理财专家认为，房产投资比较适合有一定资金实力的投资者，而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为，而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。
此外，人们还要注意房产的变现能力差，遇到紧急需要出售的情况时，其中会有一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳，但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力，出租房产是个比较好的出路。
（四）选择适合自己的投资组合
理财专家指出，要注意未雨绸缪，从自身特点和需要出发，选择适合自己的投资组合。做好人生养老、医疗等方面的家庭规划，全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说，就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用，需要通盘考虑。
其次，人们可以给自己的投资特点分类：如果具有积极性特点，可以选择房产和股票型基金；保守型选择货币市场基金和分红保险；介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。
(五)“自力更生”与“巧借高人”相结合
“钱是自己的，交给别人不放心”，这是很多普通人理财的心得。但是，理财专家认为这种“自力更生”的做法不可绝对化。以股市为例，调查显示，在股市搏击多年仍有盈利的散户的数额在不断下降，而有多年投资实战经验的专业机构人士的优势不断上升。如果没有过硬的投资能力，普通人可以依托一些专业机构委托理财，例如购买开放式基金和信托产品等，利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然，人们也要注意识别受托人是否值得信赖，例如查看资质证明、了解项目具 体运行特点和专业人员素质，对相关信息披露保持高度警觉。
三、理性投资，谨防受骗
目前，市场上投资理财产品增多，高收益的产品也是随处可见。但是一些高收益产品，投资风险也较高。因此，投资者不要太“迷恋”高收益理财产品，
（一）产品收益：要知道高收益一定对应高风险，关键是风险背后都有哪些保障措施，收益是年化收益还是好几年的累计收益。一般理财产品都是年化收益，就是1年能得到多少钱，但也有部分产品是好几年的累计收益，这个投资人一定要问清楚；另外注意当产品收益达到一定比例时，是否提取“业绩分成”，例如：产品每年收益超过10%以上，需要提取收益2%的业绩分成。
（二）是否能提前支取：这是关于资金流动性的问题，一般理财产品是不能提前支取的，部分可以在规定时间内赎回，可能是每季度或每半年，这个也要问清楚，还有就是如果确实着急用钱是否可以办理贷款。
（四）关于本金的保证：了解产品对于本金的保证是如何描述的，是保证收益型还是保本浮动型，还是非保本浮动型，还是保本一定比例型。
（五）关于产品投向：这个问题是投资者最难弄懂，也是最容易出现问题的地方。在此建议投资者做自己熟悉领域的投资理财，如果不是熟悉的领域，建议客户一定要问清资金投向，并能够了解到投向总之，我是投资人我必须知道我的钱拿到哪儿去了！
（六）关于产品的风险控制：需要关注几个风控关键问题：首先是有没有抵押，抵押率是多少？（抵押率越低越好，50%的抵押率意味着我借给对方1元钱，对方拿价值2元钱的东西抵押给我）其次是有没有担保。有担保意味着有人承接连带责任，出了事情有人负责；第三是有没有资金承接。有的产品写的是有没有“回购”。也就是说这个投资是有人一定接手的，接手的人钱进去，投资人的钱出来；第四是有没有无限连带责任。很多产品后面挂着“相关人的无限连带责任”这一条是制约重要人员的个人责任，也具有较强的风险约束性。当然，一款理财产品并非以上风险控制措施都要具备，但最少要标清楚、写明白，一款连风控措施都找不到的理财产品，即便收益再高也还是放弃的好。
四、购买理财产品注意事项
（一）购买理财产品须“四问”：一问在哪查询、二问谁的产品、三问投向何处、四问与谁签约；
（二）购买理财产品须牢记：理财产品非存款，购买之前需问清，切莫贪利失方向，自我保护牢记心，转账汇款请谨慎，莫名公司谨提防，遇有疑问勿盲信，请拨客服号；
（三）购买理财产品须警惕：无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”投资品。
以下是选择理财产品时必须了解的一些关键知识：
1. 风险承受能力
了解自己能够承受多大程度的资金损失，这将帮助您确定适合的理财产品类型。风险从低到高通常包括存款、债券、基金、股票等。
2. 投资目标
明确是短期获利、长期资产增值还是为特定目标（如购房、养老）进行储蓄。
3. 产品类型
存款类：如活期存款、定期存款，收益相对稳定，风险低。
债券：包括国债、企业债等，风险较低，收益较为稳定。
基金：通过投资多种资产分散风险，有货币基金、债券基金、股票基金等，风险和收益各不相同。
股票：收益潜力大，但风险也高。
保险理财：在提供保障的同时兼具一定的理财功能。
结构性理财产品：与市场指标（如利率、汇率等）挂钩，收益具有不确定性。
4. 收益与费用
清楚预期收益的计算方式和实际可能获得的收益。
注意各种费用，如申购费、赎回费、管理费等，这些会影响实际收益。
5. 投资期限
根据您的资金使用计划选择合适期限的理财产品，避免因提前赎回导致损失。
6. 产品发行人信誉
选择知名、信誉良好的金融机构发行的产品，降低信用风险。
7. 产品条款和细则
仔细阅读并理解产品的投资范围、风险提示、赎回规定等重要条款。
8. 市场环境
了解宏观经济形势、市场利率水平、行业发展趋势等对理财产品收益的影响。