银保监会下发独立代理人通知，打破金字塔型营销体系。
财联社 ·
文 | 财联社 记者潘婷
政策方向
年末大礼包！外资险企管理细则修订 进一步加大对外开放允许中外资机构在同一规则下开展业务
银保监会下发独立代理人通知 打破金字塔型营销体系
银保监会拟规范保险公司参与长期护理保险试点
北京银保监局：积极探索保险公司股权托管工作
上海银保监局深入推进人身保险销售行为可回溯管理
行业动态
险企年内罚单过千 车险成重灾区
2020董险企年内增资额腰斩 发债规模创5年新高
责险新增投保超4成，业内：风险定价待完善
银保监会：前三季度个人保险代理人渠道保费收入1.8万亿元
2020年医保目录公开 百余种药品平均降价超五成
车险保费连降两月 综改威力或持续至明年10月
新版重疾经验发生率表报告发布
机构要闻
独家|中国太保引进外援 原友邦保险集团区域CEO蔡强加盟拟任寿险总经理
独家|董事长内部讲话曝光富德生命人寿过往、未来：2021银保渠道趸交缩至450亿 中期新业务价值增30%
独家|晋商银行董事、副行长容常青调任永诚财险任总裁
陈景东获批担任瑞泰人寿董事长
吉利入股合众财险 成第二大股东
太保安联股东变更获批
阳光、合众发行资本补充债获批
三家小股东拟退出史带财险 史带系持股超过99%
相互宝人均年内分摊91元 同比涨214%
人保金服2772万底价转让中元保险经纪77%股权
行政处罚
长险短做风险再露头 银保监会通报30家保险公司人身险产品问题
银保监会：2020年查处银行保险机构股权违规问题3000余个
国寿因拒收现金被央行罚79万
平安财险海南分公司被罚36万
太保寿险青海分公司欺骗投保人被罚22万元
国联人寿临时负责人履职超期被罚1万元
人保财险莆田城南营销服务部财务不真实被罚48万元
国寿财险松原中支虚列费用被罚36万元
人保财险莆田荔城支公司财务不真实被罚27.6万元
3名保险公司前员工倒卖客户信息被判4年，各罚300万元
险资股权
百年人寿继续举牌浙商银行H股
年金基金投资上提10% 将带来3000亿增量资金
险资持续加大股票投资 前11个月收益率近10%
第二季度全球保险科技融资额上升71%达15.6亿美元
海外保险
One80 Intermediaries收购再保险公司Brokers’Risk
白宫要求医院披露与保险公司的谈判价格 美国联邦上诉法院维持原裁决
AU Bank与ICICI Pru Life Insurance达成合作关系
W. R. Berkley Corporation成立保险公司Lifson Re
Accel-KKR完成出售Insurance Technologies Corporation
RBL Bank与ICICI Prudential Life达成银保合作关系
Voya Financial获批将个人寿险业务出售给Resolution Life
美国保险科技平台NextCar获Westlake Financial提供的4亿美元债务融资
Verex使用联网汽车数据为汽车制造商推出保险解决方案
安联房地产部门在伦敦押注5.39亿美元购买办公楼
普华永道：保险并购市场的反弹将持续至2021年
Transmosis和Cysurance推出可供小型企业投保的保险产品
政策方向
1、年末大礼包！外资险企管理细则修订 进一步加大对外开放允许中外资机构在同一规则下开展业务
财联社消息，2020年最后一天，业内关注已久放开外资公司持股比例限制的政策进一步落地。12月31日，银保监会就《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》（下称《实施细则》）公开征求意见，此次征求意见稿对原来的实施细则共进行了十二项条款修订。
其中最值得关注的是，此次征求意见稿删去了实施细则中对于外资公司持股比例的限制。业内人士指出，此次《实施细则》的修订，是为了配合2019年修订的《中华人民共和国外资保险公司管理条例》（下称《管理条例》），保证规则相恰，同时进一步落实对外开放的要求。
2、银保监会下发独立代理人通知 打破金字塔型营销体系
财联社12月29日讯，刚刚，独立个人保险代理人相关细则正式出炉，与保险公司、保险中介旗下的代理人队伍不同，独立个人保险代理人就独立在其不属于任何机构。这意味着业内诞生了一种新的职业形式。一位分析人士认为该制度的核心是打破业内金字塔型的营销体系。此外，多位业内人士对此纷纷表示，制度的落地存在一定难度。
3、银保监会拟规范保险公司参与长期护理保险试点
银保监会近日下发《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知（征求意见稿）》，重点对保险公司参与长期护理保险服务的投标行为、服务能力、财务管理、风险调节机制、市场退出进行规范，压实公司主体责任，确保服务水平和理赔质量，严肃查处违规问题等9大问题。数据显示，截至2019年末，全国有14家保险公司参与了全国15省、35个城市的长期护理保险项目，覆盖人群超过5000万，为35.8万人提供了长期护理待遇。
4、北京银保监局：积极探索保险公司股权托管工作
12月25日，北京银保监局发布《关于健全辖内银行业保险业公司治理有关工作的通知》指出，要高度重视公司治理评估和股权与关联交易专项整治“回头看”有关工作，实事求是做好自评自查工作，不得瞒报、漏报、错报自评自查发现问题，加大问责力度，严肃追究有关人员责任，对严重违规问题的问责不得以经济处罚代替党纪政纪处分。此外，还要求保险公司应积极探索开展股权托管、主要股东评估等股权管理工作。
5、上海银保监局深入推进人身保险销售行为可回溯管理
为进一步加强保险销售行为可回溯管理，规范保险销售行为，从源头上治理人身保险销售误导问题，切实保护消费者合法权益，近日，上海银保监局在原保监会保险销售行为可回溯管理有关规定的基础上，印发《上海银保监局关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》，扩大了保险销售行为可回溯管理范围，并进一步细化了对保险销售流程和“双录”（即录音录像）用语的要求，增加了新技术手段在可回溯管理中的应用，适当简化流程优化了保险消费者的购买体验，同时保障了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。
12月28日，保险业协会联合中国健康管理协会发布《保险机构健康管理服务指引》等四项健康管理相关标准。该四项标准基于保险业务特点和保险行业健康管理服务建设的需要，对保险行业健康管理服务体系建设、能力和系统建设、人群划分、服务分类、服务方案设置、服务实施和要求等内容进行了规定。
行业动态
1、险企年内罚单过千 车险成重灾区
截至12月30日，银保监系统年内共发布罚单5528张，其中，保险公司收到罚单累计超千张，罚单数量与罚金较去年均有所增长。编制虚假材料、虚构中介业务、虚列费用、给予合同外利益等“常规”问题依然较为集中。在今年银保监系统开出罚单中，财险公司罚金规模超亿元，远高于寿险公司。而在财险罚单中，不少均涉及车险市场，包括车险业务违规、拒绝承保摩托车交强险等原因。
2、2020董险企年内增资额腰斩 发债规模创5年新高
据统计，2020年增资险企数目与增资总额相较去年近乎“腰斩”，而发行资本补充债券银保监会批复的发债计划却高达173亿元，加上央行批复金额更是突破了900亿元“关卡”，创下自2015年来新高。2020年共有14家险企发布增资方案，直接增资总额约149亿元，相较去年31家险企合计增资315亿元的计划，从数额上看减半。其中，增资额在10亿元以上的险企有4家，增资额从大到小依次为紫金财险、中法人寿、汉诺威再保险上海分公司以及安联中国，分别增资35亿元、28亿元、15.6亿元和12亿元。
3、责险新增投保超4成，业内：风险定价待完善
据业内数据显示，截至2019年，A股上市公司投保董监高险的家数接近400家，2020年，新增投保家数约170家，涨幅超4成，上市公司关注并投保董监高责任险的增长趋势明显，热度飙升程度，可见一斑。然而，整体投保率仍不到15%，市场覆盖度相对不足。
整体来看，2020年，投保董监高责任险的A股上市公司特征发生变化，采购考量从基于海外风险管控的需求到A股风险敞口需求；民营企业、高新企业需求增长；IPO企业需求增长。针对董监高责任险后续发展，业内人士分析，保险公司需加大承保控制，提高风险筛查，风险预防，风险控制能力，推升整体投保率的同时适当提升费率，保证市场稳定性及可持续性，避免“被赔穿”。
4、银保监会：前三季度个人保险代理人渠道保费收入1.8万亿元
12月29日，银保监会对外披露，个人保险代理人1992年引入我国保险市场，之后人员队伍发展迅速，逐渐成为保险营销最重要的渠道。截至目前，全国保险公司共有个人保险代理人900万人左右。2020年前三季度，全国个人保险代理人渠道实现保费收入1.8万亿元，占保费总收入的48.1%。一方面，个人保险代理人在普及保险知识、推动保险业快速增长、促进社会就业等方面做出了巨大贡献；另一方面，也要看到，个人保险代理人队伍长期存在大进大出、素质参差不齐、保险专业服务能力不足、社会形象较差等问题。
5、2020年医保目录公开 百余种药品平均降价超五成
12月28日，国家医保局、人社部公布《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2020年）》。本次调整，共对162种药品进行了谈判，119种谈判成功，谈判成功率为73.46%。谈判成功的药品平均降价50.64%。其中，将新冠肺炎治疗相关药品利巴韦林注射液、阿比多尔颗粒等药品调入目录。
6、车险保费连降两月 综改威力或持续至明年10月
车险综合改革带来的车险保费收入下滑效应犹在持续。12月27日，北京商报记者梳理发现，11月单月车险保费同比增长率跌破-10%，已连续两个月负增长；另外，车险年内累计总保费收入占产险的份额在60%以下。业内人士认为，这是新一轮车险改革落地影响进一步释放的结果，并预计12月车险保费降幅可能进一步扩大，单月同比下降可能至明年10月后才能扭转。
7、新版重疾经验发生率表报告发布
中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病 经验发生率表（2020）编制报告》，本次重疾表修订项目共收集疾病保险产品约2900款，收集承保数据近4亿条、理赔数据约587万条；在上一版编制报告的基础上增加了产品分析和生存率分析章节，覆盖了重疾险经验分析的各个环节；此外，本次重疾表增加了人工智能理赔清洗、疾病定义差异研究、趋势研究和曲线修匀等技术专题。
机构要闻
1、独家|中国太保引进外援 原友邦保险集团区域CEO蔡强加盟拟任寿险总经理
12月31日，财联社记者独家获悉，中国太保引进外援，原友邦保险集团区域首席执行官蔡强加盟太保寿险，拟任总经理职务，相关事项正走审批流程。同时，现任太保寿险党委书记、总经理潘艳红或升任公司董事长，而现任董事长孔庆伟将回归太保集团继续掌管大局。今年1月蔡强请辞友邦保险引保险业震动，2月即公布加盟微医任集团任董事会副主席兼CFO，至今入职不足一年。
2、独家|董事长内部讲话曝光富德生命人寿过往、未来：2021银保渠道趸交缩至450亿 中期新业务价值增30%
12月31日，财联社记者独家获悉一份富德生命人寿董事长方力在公司内部转型关键节点发表的年终讲话稿《扬帆搏浪 开启转型新征程》，其指出目前公司转型已步入深水区，未来三年是公司转型攻坚阶段，2021年是最核心的一年。
对于未来三年公司发展规划，方力提出新业务价值要实现30%的增长，个险月均4件人力达五千人、2件人力达三万人、银保月八万八件人力达两千人的目标。值得注意的是，其并未提及利润和资产指标，除了顾及宏观经济环境诸多变数外，方力仍希望公司聚焦转型价值和质量诉求。
3、独家|晋商银行董事、副行长容常青调任永诚财险任总裁
财联社12月29日讯，距离晋商银行公告其执行董事、副行长容常青因工作调动原因请辞月余，近日财联社记者独家获悉，容常青的“下家”为同一股东的永诚财险，将任总裁职务。
4、陈景东获批担任瑞泰人寿董事长
12月31日，银保监会发布行政许可信息，陈景东获批担任瑞泰人寿董事长。公开资料显示，陈景东为瑞泰人寿中资股东国电资本控股公司的总经理、党组副书记。
5、吉利入股合众财险 成第二大股东
12月30日，合众财险发布公告显示：大股东合众人寿拟出让该公司33.33%股权，受让方为吉利控股。转让完成后，合众财险股权结构将变为：合众人寿持股66.17%、吉利控股持股33.33%、中发实业持股0.50%。
6、太保安联股东变更获批
银保监会12月30日批准德国安联将所持有的股份转让给太平洋保险和太平洋人寿。转让完成后，太平洋保险持股占85.05%；太平洋人寿持股占14.95%；德国安联保险集团不再持有股份。
7、阳光、合众发行资本补充债获批
12月30日，银保监会批复：同意阳光人寿在全国银行间债券市场公开发行10年期可赎回资本补充债券，发行规模不超过人民币50亿元；同意合众人寿在全国银行间债券市场公开发行10年期可赎回资本补充债券，发行规模不超过人民币20亿元。
8、三家小股东拟退出史带财险 史带系持股超过99%
12月25日，史带财险在保险业协会披露变更股东信息，杭州艾加健康管理与杭州银河财务咨询拟以每1.6元的分别将持有史带财险0.97%、0.47%股权转让给史带补偿及责任保险公司。转让完成后，史带补偿及责任保险公司持股将由77.58%上升至79.02%，加之史带保险与再保险持股20%，“史带系”持股比例升至99.02%。此前，股东昆仑信托拟挂牌转让其0.2%股权，据挂牌信息显示，原股东未表示放弃优先购买权，史带系或将继续接盘。
9、相互宝人均年内分摊91元 同比涨214%
12月28日，相互宝进行2020年最后一次分摊，据公示信息显示，60岁以内用户参加的大病互助计划本期人均分摊5.31元，本期共救助2810人。照此计算，2020年相互宝的大病互助计划的全年分摊金额总计为91元，低于年初预测的188元最高线。2019年，相互宝全年分摊29元，2020年，分摊金额同比上涨达214%。
10、人保金服2772万底价转让中元保险经纪77%股权
12月28日，北京产权交易所披露信息，人保金服拟将中元保险经纪77.5%股权公开挂牌转让，转让底价2772万元。
行政处罚
1、长险短做风险再露头 银保监会通报30家保险公司人身险产品问题
业内人士指出，通报特别点出了市场中露头的“长险短做”问题，说明了监管不放松对行业定位和公司风险的关注。而长险短做问题并非首次被指出，长险短做所导致的保费收入和投资资产久期不匹配，可能带来流动性风险，甚至损害消费者权益。
2、银保监会：2020年查处银行保险机构股权违规问题3000余个
12月31日，银保监会官网发布答记者问，其中提到低效的公司治理确实是当前我国银行保险机构尤其是诸多中小机构风险事件的主要根源。2020年公司，银保监会发布《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》，提出了三年内公司治理监管和改革的蓝图；建立银行保险机构股权管理不良记录系统；开展股权和关联交易专项整治“回头看”及“资本不实和股东不实”排查，查处股权违规问题3000多个，分两批次向社会公开违法违规情节严重的47家股东名单。
3、国寿因拒收现金被央行罚79万
12月31日消息，中国人民银行营业管理部公布的行政处罚公示表显示，中国人寿北京市分公司北纬路营业部、北京市中山公园管理处和北京爱康国宾酒仙桥门诊部有限公司三家单位因拒收现金分别领罚50万元、10万元和19万元。
4、平安财险海南分公司被罚36万
12月31日，海南银保监局公布消息，平安财险海南分公司因虚列费用、给予保险代理机构委托代理合同以外的利益，被处罚款共36万元。
5、太保寿险青海分公司欺骗投保人被罚22万元
12月30日，青海银保监局发布行政处罚信息，太保寿险青海分公司因存在欺骗投保人行为；给予投保人合同约定以外的其他利益行为的违法违规行为，机构被警告并罚款17万元，负责人被警告并罚款5万元。
6、国联人寿临时负责人履职超期被罚1万元
12月29日，江苏银保监局发布行政处罚信息，经查2017年4月，国联人寿总经理离职后由董事长丁武斌暂代，但截至2020年8月，丁武斌仍兼任公司临时负责人，存在临时负责人履职超期违法违规行为，机构被警告并罚款1万元。
7、人保财险莆田城南营销服务部财务不真实被罚48万元
12月28日，福建银保监局发布行政处罚信息，人保财险莆田城厢支公司城南营销服务部因存在财务不真实的违法违规行为，机构被警告并罚款40万元，负责人被警告并罚款8万元。
8、国寿财险松原中支虚列费用被罚36万元
12月28日，吉林银保监局发布行政处罚信息，国寿财险松原中支因存在虚列费用的违法违规行为，机构被警告并罚款30万元，负责人被警告并罚款6万元。
9、人保财险莆田荔城支公司财务不真实被罚27.6万元
12月28日，福建银保监局发布行政处罚信息，人保财险莆田荔城支公司因存在财务不真实的违法违规行为，机构被警告并罚款23万元，负责人被警告并罚款4.6万元。
10、3名保险公司前员工倒卖客户信息被判4年，各罚300万元
近日，江苏高邮法院开庭审理倒卖公民信息案件显示，3名原保险公司员工利用公司数据库漏洞，窃取2亿多条公民个人信息，倒卖获利800余万元被捕。最终，法院对3名不法分子以犯侵公民个人信息罪，各判处有期徒刑四年，并分别处罚300万元。
险资股权
1、百年人寿继续举牌浙商银行H股
中保协12月30日披露，百年人寿持续举牌浙商银行H股股票。截止此次增持，百年人寿持股浙商银行比例从4.12%上升至5.02%。
2、年金基金投资上提10% 将带来3000亿增量资金
12月30日，人力资源和社会保障部发布消息，近期印发《关于调整年金基金投资范围的通知》，并配套印发《关于印发调整年金基金投资范围有关问题政策释义的通知》，明确将年金基金投资权益类资产比例的政策上限提高10个百分点，与全国社保基金权益类投资比例持平，并允许年金基金投资港股通标的股票，并将优先股、资产支持证券、同业存单、永续债、国债期货等纳入投资范围。此外，《通知》进一步规范年金基金投资行为。首次明确要求嵌套穿透管理，进一步要求年金基金财产投资比例在计划层面和组合层面实行“双限”，防范年金基金合规风险。本次权益比例上限的提高，理论上将为资本市场带来3000亿的增量资金。
3、险资持续加大股票投资 前11个月收益率近10%
截至今年11月末，险资运用余额为21.2万亿元，较年初增长14.47%。其中，险资配置于股票的余额为1.83万亿元，较年初增长23%；前11个月险资股票投资收益为1676亿元，投资收益率达9.87%。
4、第二季度全球保险科技融资额上升71%达15.6亿美元
12月26日，原保监会副主席周延礼表示：从保险科技投融资活动看，自2016年起，保险科技行业投融资额逐年上升。2019年年度总融资额超过2018年的2倍。2020年一季度全球保险科技投融资表现低迷，但二季度融资额上升了71％，达到15.6亿美元。
海外保险
1、One80 Intermediaries收购再保险公司Brokers’Risk
美国保险公司One80 Intermediaries已收购再保险中介公司和总承保商Brokers’Risk，交易金额尚未透露。
Brokers'Risk成立于1979年，致力于开发和管理保险及风险计划。该公司在俄克拉荷马州和伊利诺伊州芝加哥设有办事处。Brokers'Risk拥有The Sandner Group和Harold F. Hinz Company等实体公司。这些公司共同设计、承保和管理自费和替代性风险方案。他们重点关注公立学区、学校董事会和行政人员、非营利基金会以及价格实惠的住房供应商。
2、白宫要求医院披露与保险公司的谈判价格 美国联邦上诉法院维持原裁决
此前，白宫发布了一项规定，要求医院披露与保险公司就一系列常见检测和程序的谈判价格。本周二，一家联邦上诉法院就这一规定，维持了美国地方法官Carl Nichols 于6月23日在华盛顿作出的裁决。美国哥伦比亚特区巡回上诉法院做出的这一裁决是医疗保健透明定价的胜利，让患者在接受治疗时，可以更好地了解情况。
3、AU Bank与ICICI Pru Life Insurance达成合作关系
Bureau AU Small Finance Bank已与ICICI Pru Life Insurance建立了战略合作伙伴关系，旨在为客户提供基于需求和目标的寿险解决方案。通过合作，ICICI Prudential Life可借助13个州和2个联盟地区的700多个银行网点，为超过180万的AU Bank客户提供全面的保障和长期储蓄产品。
4、W. R. Berkley Corporation成立保险公司Lifson Re
W. R. Berkley Corporation宣布成立Lifson Re，这是一家在百慕大注册并获得百慕大金融管理局许可的特殊目的保险公司。
Lifson Re已从一批具有长期投资目标的全球投资者手中获得超过2.5亿美元的融资，W. R. Berkley Corporation也参与了投资。自2021年1月开始，新公司将与传统再保险公司一起，负责W. R. Berkley Corporation子公司让渡的财产和伤亡再保险投资组合业务。Lifson Re的资产将由W. R. Berkley Corporation的一个子公司管理。
5、Accel-KKR完成出售Insurance Technologies Corporation
Accel-KKR是一家领先的技术投资公司，管理的资本超过100亿美元。该公司近期宣布已将Insurance Technologies Corporation（ITC）出售给Zywave。ITC是一家为保险行业提供市场营销、评级、管理软件和服务的供应商。
2018年4月，Accel-KKR从ITC创始人手里收购了该公司的多数股权。借助对其增长战略的一系列后续投资，ITC已从一家拥有创新产品的小型企业转变为一个营业额显著增长、运营效率不断提升的规模企业。
6、RBL Bank与ICICI Prudential Life达成银保合作关系
印度私人贷款机构RBL Bank和人寿保险公司ICICI Prudential Life Insurance已经建立了银保合作伙伴关系，以深化和拓宽保险公司的多渠道分销网络。
借助此次银保合作伙伴关系，ICICI Prudential Life Insurance可通过RBL Bank在印度28个邦的398家分支机构，分销保障和储蓄产品。RBL Bank的870万客户能够访问和购买ICICI Prudential Life Insurance的寿险产品。
7、Voya Financial获批将个人寿险业务出售给Resolution Life
根据协议条款，Resolution Life US将收购Voya的子公司Security Life of Denver Insurance Company（SLD）和Security Life Denver International Limited（SLDI）。Voya还将获得Resolution Life US的投资基金公司Resolution Life 2.25亿美元的权益。
8、美国保险科技平台NextCar获Westlake Financial提供的4亿美元债务融资
金融科技和保险科技汽车订阅平台NextCar Holding Company (NXCR）宣布，已签署合作意向书，将与Westlake Financial达成战略合作，并获得对方提供的4亿美元债务融资。
NXCR称，来自Westlake的4亿美元债务将为该公司提供高效灵活的资金。Westlake将通过这一战略合作伙伴关系为NXCR提供贷款和收款服务以及经销商网络，以此扩展间接订阅产品。
9、Verex使用联网汽车数据为汽车制造商推出保险解决方案
Verex Group是为汽车制造商、客户和品牌网络提供专用互联服务的市场供应商。目前，该公司提供一系列新型互联保险解决方案和事故管理服务，从而扩展了业务范围。 这些新型、增强的服务将为英国的汽车制造商、零售商和客户带来一系列市场领先的个性化服务。
10、安联房地产部门在伦敦押注5.39亿美元购买办公楼
安联公司的房地产部门将收购位于伦敦疫情严重的西区的目前由英国土地公司拥有的建筑物投资组合的多数股权。
根据近期的一份声明，这家保险业巨头已同意支付4.01亿英镑（5.39亿美元），购买位于伦敦马里波恩办公物业75％的权益，该交易标的包括波特曼广场10号，大理石拱门大厦和约克大厦，将于2021年1月份完成。
11、普华永道：保险并购市场的反弹将持续至2021年
普华永道在一份新报告中表示，保险并购（M＆A）市场在2020年下半年开始，正在从新冠肺炎疫情的挑战中反弹。随着很多保险公司剥离非核心资产并追求具有成本效益的技术进步，这一趋势将持续到2021年。
普华永道指出，从今年6月底到11月中旬，保险并购市场共有222笔已宣布的交易，总价值近110亿美元。其中最值得注意的交易之一是美国保险公司好事达以37亿美元收购 National General Holdings Corp.。
12、Transmosis和Cysurance推出可供小型企业投保的保险产品
网络安全公司Transmosis和保险机构Cysurance推出了捆绑的网络安全和保险产品，该产品不需要经过保险经纪人、调查或签订年度合同，并且按月订阅。新的网络责任保险产品可与CyberOPS AI软件和24/7实时虚拟安全运营中心配合使用，以增强小型企业对网络攻击的防护，并降低其总体网络责任和财务风险。
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文 | 财联社 记者潘婷
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年末大礼包！外资险企管理细则修订 进一步加大对外开放允许中外资机构在同一规则下开展业务
银保监会下发独立代理人通知 打破金字塔型营销体系
银保监会拟规范保险公司参与长期护理保险试点
北京银保监局：积极探索保险公司股权托管工作
上海银保监局深入推进人身保险销售行为可回溯管理
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险企年内罚单过千 车险成重灾区
2020董险企年内增资额腰斩 发债规模创5年新高
责险新增投保超4成，业内：风险定价待完善
银保监会：前三季度个人保险代理人渠道保费收入1.8万亿元
2020年医保目录公开 百余种药品平均降价超五成
车险保费连降两月 综改威力或持续至明年10月
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机构要闻
独家|中国太保引进外援 原友邦保险集团区域CEO蔡强加盟拟任寿险总经理
独家|董事长内部讲话曝光富德生命人寿过往、未来：2021银保渠道趸交缩至450亿 中期新业务价值增30%
独家|晋商银行董事、副行长容常青调任永诚财险任总裁
陈景东获批担任瑞泰人寿董事长
吉利入股合众财险 成第二大股东
太保安联股东变更获批
阳光、合众发行资本补充债获批
三家小股东拟退出史带财险 史带系持股超过99%
相互宝人均年内分摊91元 同比涨214%
人保金服2772万底价转让中元保险经纪77%股权
行政处罚
长险短做风险再露头 银保监会通报30家保险公司人身险产品问题
银保监会：2020年查处银行保险机构股权违规问题3000余个
国寿因拒收现金被央行罚79万
平安财险海南分公司被罚36万
太保寿险青海分公司欺骗投保人被罚22万元
国联人寿临时负责人履职超期被罚1万元
人保财险莆田城南营销服务部财务不真实被罚48万元
国寿财险松原中支虚列费用被罚36万元
人保财险莆田荔城支公司财务不真实被罚27.6万元
3名保险公司前员工倒卖客户信息被判4年，各罚300万元
险资股权
百年人寿继续举牌浙商银行H股
年金基金投资上提10% 将带来3000亿增量资金
险资持续加大股票投资 前11个月收益率近10%
第二季度全球保险科技融资额上升71%达15.6亿美元
海外保险
One80 Intermediaries收购再保险公司Brokers’Risk
白宫要求医院披露与保险公司的谈判价格 美国联邦上诉法院维持原裁决
AU Bank与ICICI Pru Life Insurance达成合作关系
W. R. Berkley Corporation成立保险公司Lifson Re
Accel-KKR完成出售Insurance Technologies Corporation
RBL Bank与ICICI Prudential Life达成银保合作关系
Voya Financial获批将个人寿险业务出售给Resolution Life
美国保险科技平台NextCar获Westlake Financial提供的4亿美元债务融资
Verex使用联网汽车数据为汽车制造商推出保险解决方案
安联房地产部门在伦敦押注5.39亿美元购买办公楼
普华永道：保险并购市场的反弹将持续至2021年
Transmosis和Cysurance推出可供小型企业投保的保险产品
政策方向
1、年末大礼包！外资险企管理细则修订 进一步加大对外开放允许中外资机构在同一规则下开展业务
财联社消息，2020年最后一天，业内关注已久放开外资公司持股比例限制的政策进一步落地。12月31日，银保监会就《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》（下称《实施细则》）公开征求意见，此次征求意见稿对原来的实施细则共进行了十二项条款修订。
其中最值得关注的是，此次征求意见稿删去了实施细则中对于外资公司持股比例的限制。业内人士指出，此次《实施细则》的修订，是为了配合2019年修订的《中华人民共和国外资保险公司管理条例》（下称《管理条例》），保证规则相恰，同时进一步落实对外开放的要求。
2、银保监会下发独立代理人通知 打破金字塔型营销体系
财联社12月29日讯，刚刚，独立个人保险代理人相关细则正式出炉，与保险公司、保险中介旗下的代理人队伍不同，独立个人保险代理人就独立在其不属于任何机构。这意味着业内诞生了一种新的职业形式。一位分析人士认为该制度的核心是打破业内金字塔型的营销体系。此外，多位业内人士对此纷纷表示，制度的落地存在一定难度。
3、银保监会拟规范保险公司参与长期护理保险试点
银保监会近日下发《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知（征求意见稿）》，重点对保险公司参与长期护理保险服务的投标行为、服务能力、财务管理、风险调节机制、市场退出进行规范，压实公司主体责任，确保服务水平和理赔质量，严肃查处违规问题等9大问题。数据显示，截至2019年末，全国有14家保险公司参与了全国15省、35个城市的长期护理保险项目，覆盖人群超过5000万，为35.8万人提供了长期护理待遇。
4、北京银保监局：积极探索保险公司股权托管工作
12月25日，北京银保监局发布《关于健全辖内银行业保险业公司治理有关工作的通知》指出，要高度重视公司治理评估和股权与关联交易专项整治“回头看”有关工作，实事求是做好自评自查工作，不得瞒报、漏报、错报自评自查发现问题，加大问责力度，严肃追究有关人员责任，对严重违规问题的问责不得以经济处罚代替党纪政纪处分。此外，还要求保险公司应积极探索开展股权托管、主要股东评估等股权管理工作。
5、上海银保监局深入推进人身保险销售行为可回溯管理
为进一步加强保险销售行为可回溯管理，规范保险销售行为，从源头上治理人身保险销售误导问题，切实保护消费者合法权益，近日，上海银保监局在原保监会保险销售行为可回溯管理有关规定的基础上，印发《上海银保监局关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》，扩大了保险销售行为可回溯管理范围，并进一步细化了对保险销售流程和“双录”（即录音录像）用语的要求，增加了新技术手段在可回溯管理中的应用，适当简化流程优化了保险消费者的购买体验，同时保障了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。
12月28日，保险业协会联合中国健康管理协会发布《保险机构健康管理服务指引》等四项健康管理相关标准。该四项标准基于保险业务特点和保险行业健康管理服务建设的需要，对保险行业健康管理服务体系建设、能力和系统建设、人群划分、服务分类、服务方案设置、服务实施和要求等内容进行了规定。
行业动态
1、险企年内罚单过千 车险成重灾区
截至12月30日，银保监系统年内共发布罚单5528张，其中，保险公司收到罚单累计超千张，罚单数量与罚金较去年均有所增长。编制虚假材料、虚构中介业务、虚列费用、给予合同外利益等“常规”问题依然较为集中。在今年银保监系统开出罚单中，财险公司罚金规模超亿元，远高于寿险公司。而在财险罚单中，不少均涉及车险市场，包括车险业务违规、拒绝承保摩托车交强险等原因。
2、2020董险企年内增资额腰斩 发债规模创5年新高
据统计，2020年增资险企数目与增资总额相较去年近乎“腰斩”，而发行资本补充债券银保监会批复的发债计划却高达173亿元，加上央行批复金额更是突破了900亿元“关卡”，创下自2015年来新高。2020年共有14家险企发布增资方案，直接增资总额约149亿元，相较去年31家险企合计增资315亿元的计划，从数额上看减半。其中，增资额在10亿元以上的险企有4家，增资额从大到小依次为紫金财险、中法人寿、汉诺威再保险上海分公司以及安联中国，分别增资35亿元、28亿元、15.6亿元和12亿元。
3、责险新增投保超4成，业内：风险定价待完善
据业内数据显示，截至2019年，A股上市公司投保董监高险的家数接近400家，2020年，新增投保家数约170家，涨幅超4成，上市公司关注并投保董监高责任险的增长趋势明显，热度飙升程度，可见一斑。然而，整体投保率仍不到15%，市场覆盖度相对不足。
整体来看，2020年，投保董监高责任险的A股上市公司特征发生变化，采购考量从基于海外风险管控的需求到A股风险敞口需求；民营企业、高新企业需求增长；IPO企业需求增长。针对董监高责任险后续发展，业内人士分析，保险公司需加大承保控制，提高风险筛查，风险预防，风险控制能力，推升整体投保率的同时适当提升费率，保证市场稳定性及可持续性，避免“被赔穿”。
4、银保监会：前三季度个人保险代理人渠道保费收入1.8万亿元
12月29日，银保监会对外披露，个人保险代理人1992年引入我国保险市场，之后人员队伍发展迅速，逐渐成为保险营销最重要的渠道。截至目前，全国保险公司共有个人保险代理人900万人左右。2020年前三季度，全国个人保险代理人渠道实现保费收入1.8万亿元，占保费总收入的48.1%。一方面，个人保险代理人在普及保险知识、推动保险业快速增长、促进社会就业等方面做出了巨大贡献；另一方面，也要看到，个人保险代理人队伍长期存在大进大出、素质参差不齐、保险专业服务能力不足、社会形象较差等问题。
5、2020年医保目录公开 百余种药品平均降价超五成
12月28日，国家医保局、人社部公布《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2020年）》。本次调整，共对162种药品进行了谈判，119种谈判成功，谈判成功率为73.46%。谈判成功的药品平均降价50.64%。其中，将新冠肺炎治疗相关药品利巴韦林注射液、阿比多尔颗粒等药品调入目录。
6、车险保费连降两月 综改威力或持续至明年10月
车险综合改革带来的车险保费收入下滑效应犹在持续。12月27日，北京商报记者梳理发现，11月单月车险保费同比增长率跌破-10%，已连续两个月负增长；另外，车险年内累计总保费收入占产险的份额在60%以下。业内人士认为，这是新一轮车险改革落地影响进一步释放的结果，并预计12月车险保费降幅可能进一步扩大，单月同比下降可能至明年10月后才能扭转。
7、新版重疾经验发生率表报告发布
中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病 经验发生率表（2020）编制报告》，本次重疾表修订项目共收集疾病保险产品约2900款，收集承保数据近4亿条、理赔数据约587万条；在上一版编制报告的基础上增加了产品分析和生存率分析章节，覆盖了重疾险经验分析的各个环节；此外，本次重疾表增加了人工智能理赔清洗、疾病定义差异研究、趋势研究和曲线修匀等技术专题。
机构要闻
1、独家|中国太保引进外援 原友邦保险集团区域CEO蔡强加盟拟任寿险总经理
12月31日，财联社记者独家获悉，中国太保引进外援，原友邦保险集团区域首席执行官蔡强加盟太保寿险，拟任总经理职务，相关事项正走审批流程。同时，现任太保寿险党委书记、总经理潘艳红或升任公司董事长，而现任董事长孔庆伟将回归太保集团继续掌管大局。今年1月蔡强请辞友邦保险引保险业震动，2月即公布加盟微医任集团任董事会副主席兼CFO，至今入职不足一年。
2、独家|董事长内部讲话曝光富德生命人寿过往、未来：2021银保渠道趸交缩至450亿 中期新业务价值增30%
12月31日，财联社记者独家获悉一份富德生命人寿董事长方力在公司内部转型关键节点发表的年终讲话稿《扬帆搏浪 开启转型新征程》，其指出目前公司转型已步入深水区，未来三年是公司转型攻坚阶段，2021年是最核心的一年。
对于未来三年公司发展规划，方力提出新业务价值要实现30%的增长，个险月均4件人力达五千人、2件人力达三万人、银保月八万八件人力达两千人的目标。值得注意的是，其并未提及利润和资产指标，除了顾及宏观经济环境诸多变数外，方力仍希望公司聚焦转型价值和质量诉求。
3、独家|晋商银行董事、副行长容常青调任永诚财险任总裁
财联社12月29日讯，距离晋商银行公告其执行董事、副行长容常青因工作调动原因请辞月余，近日财联社记者独家获悉，容常青的“下家”为同一股东的永诚财险，将任总裁职务。
4、陈景东获批担任瑞泰人寿董事长
12月31日，银保监会发布行政许可信息，陈景东获批担任瑞泰人寿董事长。公开资料显示，陈景东为瑞泰人寿中资股东国电资本控股公司的总经理、党组副书记。
5、吉利入股合众财险 成第二大股东
12月30日，合众财险发布公告显示：大股东合众人寿拟出让该公司33.33%股权，受让方为吉利控股。转让完成后，合众财险股权结构将变为：合众人寿持股66.17%、吉利控股持股33.33%、中发实业持股0.50%。
6、太保安联股东变更获批
银保监会12月30日批准德国安联将所持有的股份转让给太平洋保险和太平洋人寿。转让完成后，太平洋保险持股占85.05%；太平洋人寿持股占14.95%；德国安联保险集团不再持有股份。
7、阳光、合众发行资本补充债获批
12月30日，银保监会批复：同意阳光人寿在全国银行间债券市场公开发行10年期可赎回资本补充债券，发行规模不超过人民币50亿元；同意合众人寿在全国银行间债券市场公开发行10年期可赎回资本补充债券，发行规模不超过人民币20亿元。
8、三家小股东拟退出史带财险 史带系持股超过99%
12月25日，史带财险在保险业协会披露变更股东信息，杭州艾加健康管理与杭州银河财务咨询拟以每1.6元的分别将持有史带财险0.97%、0.47%股权转让给史带补偿及责任保险公司。转让完成后，史带补偿及责任保险公司持股将由77.58%上升至79.02%，加之史带保险与再保险持股20%，“史带系”持股比例升至99.02%。此前，股东昆仑信托拟挂牌转让其0.2%股权，据挂牌信息显示，原股东未表示放弃优先购买权，史带系或将继续接盘。
9、相互宝人均年内分摊91元 同比涨214%
12月28日，相互宝进行2020年最后一次分摊，据公示信息显示，60岁以内用户参加的大病互助计划本期人均分摊5.31元，本期共救助2810人。照此计算，2020年相互宝的大病互助计划的全年分摊金额总计为91元，低于年初预测的188元最高线。2019年，相互宝全年分摊29元，2020年，分摊金额同比上涨达214%。
10、人保金服2772万底价转让中元保险经纪77%股权
12月28日，北京产权交易所披露信息，人保金服拟将中元保险经纪77.5%股权公开挂牌转让，转让底价2772万元。
行政处罚
1、长险短做风险再露头 银保监会通报30家保险公司人身险产品问题
业内人士指出，通报特别点出了市场中露头的“长险短做”问题，说明了监管不放松对行业定位和公司风险的关注。而长险短做问题并非首次被指出，长险短做所导致的保费收入和投资资产久期不匹配，可能带来流动性风险，甚至损害消费者权益。
2、银保监会：2020年查处银行保险机构股权违规问题3000余个
12月31日，银保监会官网发布答记者问，其中提到低效的公司治理确实是当前我国银行保险机构尤其是诸多中小机构风险事件的主要根源。2020年公司，银保监会发布《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》，提出了三年内公司治理监管和改革的蓝图；建立银行保险机构股权管理不良记录系统；开展股权和关联交易专项整治“回头看”及“资本不实和股东不实”排查，查处股权违规问题3000多个，分两批次向社会公开违法违规情节严重的47家股东名单。
3、国寿因拒收现金被央行罚79万
12月31日消息，中国人民银行营业管理部公布的行政处罚公示表显示，中国人寿北京市分公司北纬路营业部、北京市中山公园管理处和北京爱康国宾酒仙桥门诊部有限公司三家单位因拒收现金分别领罚50万元、10万元和19万元。
4、平安财险海南分公司被罚36万
12月31日，海南银保监局公布消息，平安财险海南分公司因虚列费用、给予保险代理机构委托代理合同以外的利益，被处罚款共36万元。
5、太保寿险青海分公司欺骗投保人被罚22万元
12月30日，青海银保监局发布行政处罚信息，太保寿险青海分公司因存在欺骗投保人行为；给予投保人合同约定以外的其他利益行为的违法违规行为，机构被警告并罚款17万元，负责人被警告并罚款5万元。
6、国联人寿临时负责人履职超期被罚1万元
12月29日，江苏银保监局发布行政处罚信息，经查2017年4月，国联人寿总经理离职后由董事长丁武斌暂代，但截至2020年8月，丁武斌仍兼任公司临时负责人，存在临时负责人履职超期违法违规行为，机构被警告并罚款1万元。
7、人保财险莆田城南营销服务部财务不真实被罚48万元
12月28日，福建银保监局发布行政处罚信息，人保财险莆田城厢支公司城南营销服务部因存在财务不真实的违法违规行为，机构被警告并罚款40万元，负责人被警告并罚款8万元。
8、国寿财险松原中支虚列费用被罚36万元
12月28日，吉林银保监局发布行政处罚信息，国寿财险松原中支因存在虚列费用的违法违规行为，机构被警告并罚款30万元，负责人被警告并罚款6万元。
9、人保财险莆田荔城支公司财务不真实被罚27.6万元
12月28日，福建银保监局发布行政处罚信息，人保财险莆田荔城支公司因存在财务不真实的违法违规行为，机构被警告并罚款23万元，负责人被警告并罚款4.6万元。
10、3名保险公司前员工倒卖客户信息被判4年，各罚300万元
近日，江苏高邮法院开庭审理倒卖公民信息案件显示，3名原保险公司员工利用公司数据库漏洞，窃取2亿多条公民个人信息，倒卖获利800余万元被捕。最终，法院对3名不法分子以犯侵公民个人信息罪，各判处有期徒刑四年，并分别处罚300万元。
险资股权
1、百年人寿继续举牌浙商银行H股
中保协12月30日披露，百年人寿持续举牌浙商银行H股股票。截止此次增持，百年人寿持股浙商银行比例从4.12%上升至5.02%。
2、年金基金投资上提10% 将带来3000亿增量资金
12月30日，人力资源和社会保障部发布消息，近期印发《关于调整年金基金投资范围的通知》，并配套印发《关于印发调整年金基金投资范围有关问题政策释义的通知》，明确将年金基金投资权益类资产比例的政策上限提高10个百分点，与全国社保基金权益类投资比例持平，并允许年金基金投资港股通标的股票，并将优先股、资产支持证券、同业存单、永续债、国债期货等纳入投资范围。此外，《通知》进一步规范年金基金投资行为。首次明确要求嵌套穿透管理，进一步要求年金基金财产投资比例在计划层面和组合层面实行“双限”，防范年金基金合规风险。本次权益比例上限的提高，理论上将为资本市场带来3000亿的增量资金。
3、险资持续加大股票投资 前11个月收益率近10%
截至今年11月末，险资运用余额为21.2万亿元，较年初增长14.47%。其中，险资配置于股票的余额为1.83万亿元，较年初增长23%；前11个月险资股票投资收益为1676亿元，投资收益率达9.87%。
4、第二季度全球保险科技融资额上升71%达15.6亿美元
12月26日，原保监会副主席周延礼表示：从保险科技投融资活动看，自2016年起，保险科技行业投融资额逐年上升。2019年年度总融资额超过2018年的2倍。2020年一季度全球保险科技投融资表现低迷，但二季度融资额上升了71％，达到15.6亿美元。
海外保险
1、One80 Intermediaries收购再保险公司Brokers’Risk
美国保险公司One80 Intermediaries已收购再保险中介公司和总承保商Brokers’Risk，交易金额尚未透露。
Brokers'Risk成立于1979年，致力于开发和管理保险及风险计划。该公司在俄克拉荷马州和伊利诺伊州芝加哥设有办事处。Brokers'Risk拥有The Sandner Group和Harold F. Hinz Company等实体公司。这些公司共同设计、承保和管理自费和替代性风险方案。他们重点关注公立学区、学校董事会和行政人员、非营利基金会以及价格实惠的住房供应商。
2、白宫要求医院披露与保险公司的谈判价格 美国联邦上诉法院维持原裁决
此前，白宫发布了一项规定，要求医院披露与保险公司就一系列常见检测和程序的谈判价格。本周二，一家联邦上诉法院就这一规定，维持了美国地方法官Carl Nichols 于6月23日在华盛顿作出的裁决。美国哥伦比亚特区巡回上诉法院做出的这一裁决是医疗保健透明定价的胜利，让患者在接受治疗时，可以更好地了解情况。
3、AU Bank与ICICI Pru Life Insurance达成合作关系
Bureau AU Small Finance Bank已与ICICI Pru Life Insurance建立了战略合作伙伴关系，旨在为客户提供基于需求和目标的寿险解决方案。通过合作，ICICI Prudential Life可借助13个州和2个联盟地区的700多个银行网点，为超过180万的AU Bank客户提供全面的保障和长期储蓄产品。
4、W. R. Berkley Corporation成立保险公司Lifson Re
W. R. Berkley Corporation宣布成立Lifson Re，这是一家在百慕大注册并获得百慕大金融管理局许可的特殊目的保险公司。
Lifson Re已从一批具有长期投资目标的全球投资者手中获得超过2.5亿美元的融资，W. R. Berkley Corporation也参与了投资。自2021年1月开始，新公司将与传统再保险公司一起，负责W. R. Berkley Corporation子公司让渡的财产和伤亡再保险投资组合业务。Lifson Re的资产将由W. R. Berkley Corporation的一个子公司管理。
5、Accel-KKR完成出售Insurance Technologies Corporation
Accel-KKR是一家领先的技术投资公司，管理的资本超过100亿美元。该公司近期宣布已将Insurance Technologies Corporation（ITC）出售给Zywave。ITC是一家为保险行业提供市场营销、评级、管理软件和服务的供应商。
2018年4月，Accel-KKR从ITC创始人手里收购了该公司的多数股权。借助对其增长战略的一系列后续投资，ITC已从一家拥有创新产品的小型企业转变为一个营业额显著增长、运营效率不断提升的规模企业。
6、RBL Bank与ICICI Prudential Life达成银保合作关系
印度私人贷款机构RBL Bank和人寿保险公司ICICI Prudential Life Insurance已经建立了银保合作伙伴关系，以深化和拓宽保险公司的多渠道分销网络。
借助此次银保合作伙伴关系，ICICI Prudential Life Insurance可通过RBL Bank在印度28个邦的398家分支机构，分销保障和储蓄产品。RBL Bank的870万客户能够访问和购买ICICI Prudential Life Insurance的寿险产品。
7、Voya Financial获批将个人寿险业务出售给Resolution Life
根据协议条款，Resolution Life US将收购Voya的子公司Security Life of Denver Insurance Company（SLD）和Security Life Denver International Limited（SLDI）。Voya还将获得Resolution Life US的投资基金公司Resolution Life 2.25亿美元的权益。
8、美国保险科技平台NextCar获Westlake Financial提供的4亿美元债务融资
金融科技和保险科技汽车订阅平台NextCar Holding Company (NXCR）宣布，已签署合作意向书，将与Westlake Financial达成战略合作，并获得对方提供的4亿美元债务融资。
NXCR称，来自Westlake的4亿美元债务将为该公司提供高效灵活的资金。Westlake将通过这一战略合作伙伴关系为NXCR提供贷款和收款服务以及经销商网络，以此扩展间接订阅产品。
9、Verex使用联网汽车数据为汽车制造商推出保险解决方案
Verex Group是为汽车制造商、客户和品牌网络提供专用互联服务的市场供应商。目前，该公司提供一系列新型互联保险解决方案和事故管理服务，从而扩展了业务范围。 这些新型、增强的服务将为英国的汽车制造商、零售商和客户带来一系列市场领先的个性化服务。
10、安联房地产部门在伦敦押注5.39亿美元购买办公楼
安联公司的房地产部门将收购位于伦敦疫情严重的西区的目前由英国土地公司拥有的建筑物投资组合的多数股权。
根据近期的一份声明，这家保险业巨头已同意支付4.01亿英镑（5.39亿美元），购买位于伦敦马里波恩办公物业75％的权益，该交易标的包括波特曼广场10号，大理石拱门大厦和约克大厦，将于2021年1月份完成。
11、普华永道：保险并购市场的反弹将持续至2021年
普华永道在一份新报告中表示，保险并购（M＆A）市场在2020年下半年开始，正在从新冠肺炎疫情的挑战中反弹。随着很多保险公司剥离非核心资产并追求具有成本效益的技术进步，这一趋势将持续到2021年。
普华永道指出，从今年6月底到11月中旬，保险并购市场共有222笔已宣布的交易，总价值近110亿美元。其中最值得注意的交易之一是美国保险公司好事达以37亿美元收购 National General Holdings Corp.。
12、Transmosis和Cysurance推出可供小型企业投保的保险产品
网络安全公司Transmosis和保险机构Cysurance推出了捆绑的网络安全和保险产品，该产品不需要经过保险经纪人、调查或签订年度合同，并且按月订阅。新的网络责任保险产品可与CyberOPS AI软件和24/7实时虚拟安全运营中心配合使用，以增强小型企业对网络攻击的防护，并降低其总体网络责任和财务风险。